zanimivo

10 najboljših finančnih pravil palca

Pravila so lahko dobra smernica za odločitve in obstajajo množice pravil o denarju, katerih cilj je, da se vaše finance uvedejo. Medtem ko so razmere za vse drugačne, te služijo kot dobro izhodišče.

Mislili smo, da bomo sestavili seznam dobrih, uporabnih pravil, ki jih moramo upoštevati. Ker pa so razmere za vsakogar drugačne, smo vključili tudi nekaj scenarijev, v katerih je ta pravila vredno ponovno prilagoditi svojim potrebam.

Proračun

Pravilo 50/30/20

To je priljubljeno pravilo za razčlenitev proračuna. Pravilo 50–30–20 50% vašega dohodka usmeri v potrebe, kot so stanovanje in računi. Dvajset odstotkov bi se moralo potem usmeriti v finančne cilje, kot je poplačilo dolga ali varčevanje za pokoj. Končno lahko 30% vašega dohodka namenite željam, kot so jedilnica ali zabava.

Prav tako obstajajo različice tega pravila, kot je pravilo 80–20, v katerem 20% svojega dohodka porabite za finančne cilje, nato 80 odstotkov porabite za vse ostalo.

Zakaj deluje: Če niste prepričani, kje začeti s proračunom, je razčlenitev na te osnovne kategorije lahko zelo koristna. Ti odstotki pomagajo ustvariti ravnovesje med obveznostmi, cilji in razpadi.

Če tega ne stori: Morda boste imeli težave s tem, če boste težko ločevali potrebe od potreb, tudi s stanovanjem. Če živite na poceni območju, bi bilo 50 odstotkov stanovanj in računov lahko veliko. Po drugi strani pa, če ne zaslužite veliko, morda ne bi imeli razkošja, da bi polovico dohodka porabili za potrebe.

Ta pravila so dobra izhodišča za vašo porabo. Mogoče pa jih želite prilagoditi ali narediti proračun, ki je bolj prilagojen vašim razmeram. V tem primeru začnite iz nič, sledite nekaj korakom proračuna in oblikujte nekaj, kar vam najbolj ustreza.

Nakup vozila

Pravilo 20/4/10

Pri nakupu avtomobila bi morali odložiti vsaj 20%. Avto bi morali financirati največ štiri leta in za prevozne stroške porabiti največ 10% svojega bruto dohodka.

Zakaj deluje: preprečuje, da bi kupili več vozila, kot si ga lahko privoščite. Upošteva tudi vaš tekoči proračun z izračunom skupnih stroškov prevoza. Ti stroški ne vključujejo samo plačila vašega avtomobila, temveč tudi vaš plin in zavarovanje, ki se lahko razlikujeta glede na vrsto vozila.

V nasprotnem primeru: te številke morda niso realne za vas. Na primer, morda imate dolgo pot do bencina na plin in slabo plačano delovno mesto, zaradi česar bodo stroški prevoza višji od 10 odstotkov. Če imate gotovino, se lahko odločite, da boste plačali za svoj avtomobil vnaprej, namesto da bi najeli posojilo z obrestmi. V tem primeru pravilo ne bi veljalo za vas.

10-letno pravilo

To pravilo je povezano z odločitvijo o nakupu novih v primerjavi z rabljenimi. Če želite povečati vrednost svojega avtomobila, raje kupite rabljene ali kupite novo in vozite avto deset let.

Zakaj deluje: Pravilo zmanjšuje vašo amortizacijsko uspešnost. Če kupite avto, star nekaj let, bo amortizacija že izsesana iz vozila. Če kupite nov avto in ga hranite desetletje, boste optimizirali njegovo vrednost in amortizacija ne bo toliko pomembna.

Če ne gre : namesto da bi nanj postavili časovnico, nekateri raje vozijo svoje avtomobile v tla, ne glede na to, ali so novi ali rabljeni. Pravilo prav tako ne upošteva tipa avtomobila. Nekateri avtomobili lahko trajajo dlje kot deset let; nekatere lahko postanejo finančni in vzdrževalni glavobol po šestih letih. Ko se bliža konec življenjske dobe avtomobila, se prepričajte, da so stroški vzdrževanja vredni.

Zagotovo ne želite porabiti več, kot lahko na koncu plačate za svoj avto. In ta pravila pomagajo zagotoviti, da ste s tem v dobri poti. Toda raziskave so pomembne pri obravnavi vseh spremenljivk. Edmund ima kalkulator cenovne dostopnosti in pisali smo o štirih vprašanjih, ki bi jih morali zastaviti pri odločanju za novo v primerjavi z rabljenim vozilom. To so tudi zgolj izhodišča, vendar so nekoliko bolj prilagojena posameznim okoliščinam.

Lastništvo doma

Pravilo 20%

Pri nakupu stanovanja po tem pravilu odložite najmanj 20%.

Zakaj deluje: Zagotavlja, da ne kupujete več doma, kot si lahko privoščite, lahko zniža mesečne hipotekarne stroške in poveča možnosti, da boste odobreni za posojilo. Prav tako vam ne bo treba plačati zasebnega hipotekarnega zavarovanja.

V nasprotnem primeru: Čeprav je to precej tradicionalen nasvet, je to varna stava, mnenja so različna. Nekateri menijo, da je prihranka veliko. Nekateri trdijo, da se, čeprav je dom prednost, ne bi smeli odreči likvidnosti ali prihrankom. Seveda je treba podati protiargumente, toda poanta je: nekateri menijo, da je to pravilo nerealno.

Pravilo o dohodku

Ne kupujte hiše, ki stane več kot tri leta svojega bruto letnega dohodka. Nekatere različice pravijo, da ne obstajata več kot dve leti drugi pravijo dve in pol.

Zakaj to deluje: Določi omejitev, koliko si lahko doma (ali bi si morali) privoščiti.

Ko ne gre: morda je vaše delo nestanovitno. To pravilo ne upošteva, koliko denarja imate v rezervah, če bi se kaj zgodilo z vašim virom dohodka. Morda bi bilo bolj smiselno upoštevati vašo neto vrednost kot pa vaš dohodek.

Spet ta splošna pravila služijo namenu: dajo vam približno znesek za začetek, ko razmišljate o lastništvu doma. Vendar je treba upoštevati tudi dolg seznam stroškov, vključno s stroški zapiranja. In vse se razlikuje. Oglejte si naš seznam stroškov lastništva, ki jih boste morda spregledali, preden določite svoje znamenitosti pri nakupu.

Upokojitev

Pravilo 10%

To je verjetno najbolj tradicionalno pravilo, ko gre za varčevanje za upokojitev: prihranite 10% svojega dohodka za pokoj.

Zakaj deluje : Ljudem daje preprosto številko, s katero lahko delajo. Če ste mladi, ste pravkar odprli 401 (k) in niste prepričani, kolikšen del zaslužka boste namenili 10%, je dober začetek.

Ko ne gre : čeprav preprosto, odstotek ne upošteva, koliko boste dejansko potrebovali pri upokojitvi. Prav tako ne upošteva, koliko ste trenutno prihranili. Če igrate dohitevanje, boste verjetno morali prihraniti znatno več kot 10% svojega dohodka. Če se želite upokojiti predčasno ali bolj razkošno, boste verjetno morali prihraniti več kot 10%.

Pravilo o dohodku

Tu je še eno glavno pravilo pri odločanju, koliko bo treba nameniti upokojitvi. Prihranite 20-kratni bruto letni dohodek.

Zakaj deluje: dejansko se osredotoča na tisto, kar boste potrebovali v prihodnosti.

V nasprotnem primeru: vaši pokojninski stroški se lahko razlikujejo od zaslužka. Glede na življenjski slog, ki ga nameravate živeti, boste morda potrebovali veliko več ali manj, kot je vaš dohodek.

Ta pravila vam še vedno omogočajo spodoben podatek o tem, koliko prihranite. Če pa želite dobiti bolj zapleteno sliko, ki upošteva vse spremenljivke, razmislite, kaj želite narediti, ko boste starejši. Nato izračunajte, koliko bo stal ta življenjski slog.

Študentska posojila

Pravilo o plačah prvega leta

Študentskih posojil ne bi smeli več vzeti, kot ste pričakovali, da boste prvo leto opravili službo.

Zakaj deluje : Zagotavlja, da boste vzeli cenovno ugoden znesek, ki ga boste lahko povrnili.

V nasprotnem primeru : povišana stopnja šolnine je po tem pravilu izziv, prav tako tudi stopnja brezposelnosti.

To je lepljiva in zapletena tema. Ravno zato, ker smo sredi študentske dolžniške krize, je to pravilo preprosto presekati. Če želite dobiti realno predstavo o tem, kako bodo izgledali vaši prihodki in odplačilo po fakulteti, ugotovite, kaj lahko zaslužite na podlagi svojega glavnega. Primerjate lahko tudi stroške izobraževanja na različnih univerzah, da dobite boljšo predstavo o tem, kaj si lahko privoščite.

Varčevanje in vlaganje

Pravilo 6-mesečnega sklada za nujne primere

V nujnih primerih bi morali imeti na voljo šest mesecev prihranka.

Zakaj deluje: Očitno je to v veliko pomoč, če se v vašem življenju pojavi nujna situacija. Te prepreči, da bi sprejemali obupne odločitve, ki te lahko vrnejo nazaj.

Zakaj ne: Obstaja toliko različnih mnenj o tem, koliko bi morali prihraniti. Nekateri pravijo med tremi in šestimi meseci; drugi pravijo, da obstajajo časi, ko je zasilni sklad v celoti nepotreben. Obstaja tudi argument, da z zadrževanjem toliko denarja na računu za varčevanje z obrestmi brez obresti zamudite potencialni donos.

Rekli smo že prej, navsezadnje pa se morate odločiti, kaj vam najbolj ustreza. Pravilo lahko prilagodite na podlagi številnih spremenljivk, vključno z:

  • dohodek
  • Za vas se lahko pojavijo različne vrste nujnih primerov
  • Neto vrednost
  • Vaše mesečne stroške

Če ste v zasilnem načinu, boste verjetno tudi znižali svoje mesečne stroške, zato upoštevajte to tudi pri svoji odločitvi.

Pravilo starosti za zaloge

Na splošno velja, da obveznice veljajo za konzervativno naložbo in zaloge so bolj tvegano sredstvo. Tako pravijo strokovnjaki: starejši kot ste, manj bi morali vlagati v zaloge. Če želite dodati številko, odštejte starost od 120 (staro pravilo je bilo 100, zdaj pa mnogi strokovnjaki pravijo, da ima 120 več smisla). To je odstotek vašega portfelja, ki ga je treba vložiti v zaloge.

Zakaj deluje: daje vam splošno predstavo o tem, kako naj bi izgledala razporeditev sredstev, glede na vašo starost.

Zakaj ne: To pravilo ne upošteva neverjetno nizkih obrestnih mer, s katerimi smo se morali spoprijeti v zadnjih letih. Predvideva tudi upokojitev glede na vašo starost. Če se nameravate upokojiti prej, se boste morali prilagoditi.

Če želite bolje razumeti, koliko bi morali privarčevati v zalogah in obveznicah, razmislite o uporabi spletnega orodja za analizo svojega portfelja in vam pove, v kaj točno morate vlagati, da bodo stvari uravnotežene. A tam jih je kar nekaj.

Večina teh pravil je precej trdnih, preizkušenih metod za načrtovanje vaših financ. Ampak spet osebne finance so. Ta pravila so dobro izhodišče, vendar je resnično treba biti na vrhu svojih financ, raziskave in prilagojeno načrtovanje so nujne.