koristni članki

Kaj se zgodi, če zadeneš Roth IRA Cap dohodka?

Roth IRA so delno priljubljeni, ker so zasnovani za ljudi, ki pričakujejo, da bodo zaslužili več, ko se bodo upokojili. Ker ste obdavčeni, ko prispevate, in ne, ko odstopite, je teorija, da ste zdaj v nižjem davčnem razredu, kot boste takrat, ko boste razmišljali o upokojitvi.

Torej, recimo, da ste ustanovili Roth IRA in redno prispevali. Dobro zate! Dobite napredovanje in velik dvig in nenadoma ste presegli zgornjo mejo dohodka za prispevek. Tudi za vas!

Kaj se zgodi zdaj?

Pa nič. Če ne prispevate, vaš Roth IRA še vedno zasluži za vaše naložbe in še vedno lahko prilagodite svoje dodelitve po želji.

Morali boste narediti malo pokojninskih prihrankov in preoblikovati strategijo.

Omejitve prispevka Roth IRA za leto 2019

Morda veste, da je meja prispevka za tradicionalne in roth IRAs za leto 2019 6000 USD (ali 7000 USD, če ste stari 50 ali več). Omejitev dohodka, da prispevate k Roth IRA v celoti, znaša 122.000 USD za posameznika ali 193.000 USD za par. Upoštevajte, da je to spremenjeni prilagojeni bruto dohodek, ki ni obdavčljivi dohodek.

Obstaja tudi omejitev opustitve za večje zaslužke. Če ste poročeni in plačujete davke skupaj s prilagojenim bruto dohodkom v višini 193.000 do 203.000 dolarjev, lahko še vedno prispevate del omejitve. Prav tako, če ste samski z AGI od 122.000 do 137.000 USD. IRS ima v pomoč formulo za postopno ukinitev.

Zuzana Brochu, CFP s sedežem v Burlingtonu v Vermontu, je dejala, da boste morda želeli počakati, da prispevate Roth, dokler ne boste plačali davkov in potrdili AGI. "To ne pomeni, da ne bi smeli varčevati ali investirati skozi vse leto, " je dejala. "Te prispevke boste morda želeli vložiti na obdavčljivi račun, dokler ne boste prepričani, da boste v tem davčnem letu izpolnili pogoje za Roth."

Prekomerno prispevanje ali odmetavanje denarja v vaš Roth brez upoštevanja zgornje meje dohodka ima posledice. Brochu je dejal, da če boste čezmerno prispevali k Roth IRA, boste morali umakniti presežek in morebitni zaslužek. V nasprotnem primeru boste plačali 6-odstotni davek na neupravičene prispevke in plačali 10-odstotno kazen predčasnega umika, če ste mlajši od 59, 5.

Če se zavedate, da ste preveč prispevali, je Brochu svetoval, da napako odpravite pred rokom za vložitev davka 15. aprila, da se ne bi morali vrniti pozneje in vložiti spremenjene napovedi.

Metoda Backdoor Roth

Če ste popolnoma dosegli zgornjo mejo in želite nadaljevati z naložbami, boste morali odpreti tradicionalno IRA: ima enako letno mejo prispevka kot Roth, vendar davčne prispevke pri umiku.

Potem, če se počutite resnično pametni (in resno imate pri roki finančnega strokovnjaka), lahko denar pretvorite iz tradicionalne IRA v Roth IRA prek tega, kar se imenuje Backdoor Roth .

Kot je prej pojasnila Alicia Adamczyk:

Omejitve dohodka pri pretvorbi ni. Zgodi se lahko na enega izmed nekaj načinov: lahko prispevate neupravičene prispevke na tradicionalni IRA (z drugimi besedami, že ste plačali davke na prispevke) in nato pretvorite ta račun v Roth ali pa lahko plačate davke na denar, ko pretvorite.

Ni omejitev, koliko denarja lahko pretvorite, vendar ne pozabite, da morate ta sredstva v Rothu pustiti pet let ali drugače dolgovati davke na dobiček. Če razmišljate o Backdoor Roth, se posvetujte s strokovnjakom.