koristni članki

Kako sestaviti enostaven naložbeni portfelj za začetnike, "Nastavi in ​​pozabi"

Veliko ljudi ne vlaga, ker se zdi preveč zapleteno. Če pa želite ustvariti bogastvo, je investiranje zdaj najlažji način - in to lahko storite. Tu je nekaj osnovnih korakov za vzpostavitev preprostega naložbenega portfelja za začetnike, ki vam bo prinesel denar med spanjem.

Vlaganje je enostavno: samo ga nastavite in (večinoma) pozabite

Ko veliko ljudi razmišlja o vlaganju, si predstavljajo mukotrpno nabiranje posameznih zalog, spremljanje njihovega dnevnega poslovanja in nenehno kupovanje in prodajo. To bi lahko pomenilo dobre filme in TV-oddaje. Zagotovo bi lahko najeli finančnega svetovalca, da to stori za vas, toda dejstvo je, da večina finančnih svetovalcev ne uspe premagati trga. Zakaj torej finančnemu svetovalcu plačati kup denarja za nekaj, kar bi lahko naredili sami? (Če imate opravka z nenormalno veliko vsoto denarja in vam gre nekoliko čez glavo, si lahko dober finančni svetovalec zasluži veliko truda.)

Namesto tega se večina pametnih vlagateljev trudi na trgu, ki se v daljšem časovnem obdobju ponavadi izboljšati. Pretekla uspešnost ni pokazatelj prihodnje uspešnosti, vendar je vse, kar imamo - dolgoročno pa delniška borza znaša približno 7% letne donosnosti. To je kar solidno!

Torej, vse, kar morate storiti, je, da izberete nekaj skladov, ki poskušajo posnemati celotno vedenje trga, in jih - večinoma - pustite pri miru 20 ali 30 let. Je zelo preprost in to je nekaj, kar lahko stori vsak. Pravzaprav je to eden najboljših načinov za dolgoročno dolgoročno bogastvo.

Mnogi to navajajo kot »kupi in zadrži« ali »nastavi in ​​pozabi« vlagaj - ker zahteva malo truda in vam ni treba stalno spremljati svojega portfelja. Morali se boste prijaviti enkrat na leto ali tako, vendar je potrebno minimalno delo in večinoma ga lahko pustite pri miru. Kar je kot nalašč za nas povprečne šale.

Korak nič: Odprite naložbeni račun

Če 401 (k) ne sponzorira delodajalec, boste morali odpreti naložbeni račun, da boste dejansko začeli vlagati. Če je to vaš prvi naložbeni račun, boste verjetno želeli odpreti račun individualnega upokojevanja ali IRA. Tu smo opisali postopek, vendar so tukaj osnove:

  • Odločite se, ali želite tradicionalni ali roth IRA. Če ste samozaposleni, boste morda želeli SEP-IRA. Več o razlikah najdete tukaj.
  • Izberite investicijsko podjetje, ki ponuja IRA, na primer Vanguard ali Fidelity. Mnoge banke jih tudi ponujajo. Wells Fargo, na primer, ima na izbiro nekaj.
  • Odprite račun. Če imate v stari račun 401 (k) sredstva, ki jih želite dodati v račun, se prepričajte, da pravilno vrnete.
  • Povežite svoj ček ali prihranke na račun in začnite kupovati indeksne sklade.

Ko vse postavite, je čas, da začnete razmišljati, v kaj vlagati.

Prvi korak: Ugotovite svojo dodelitev sredstev

Na trgu je več kot le zaloge, dober portfelj pa običajno vključuje nekaj različnih vrst naložb. Vsaj zaželeno bo kombinacija delnic in obveznic, tako za ZDA kot za mednarodne možnosti.

Koliko vsakega od njih je odvisno od vaše starosti, tolerance do tveganja in naložbenih ciljev. Pogosto pravilo:

Če imate 30 let, bi 80% svojega portfelja postavili v zaloge (110 - 30 = 80), preostalih 20% pa v obveznice z nižjim tveganjem. Če ste bolj konservativni, pa boste morda želeli namesto njih naložiti 30% obveznic. Odvisno od vas, vendar je to dobro izhodišče.

Potem morate s staranjem prilagoditi razporeditev sredstev. Če torej sledite zgornjemu pravilniku 110, boste želeli kupiti več obveznic, ko ste stari 40, tako da boste imeli 20% obveznic namesto 10 - ideja je bila, da se bližate upokojitvi, manj spremenljiv postane vaš portfelj.

Če imate težave pri odločanju o dodelitvi sredstev, je nekaj orodij, ki vam bodo pomagala. Bankrate ima kalkulator razporeditve sredstev, ki vam lahko pomaga, ali pa uporabite celotno storitev, kot je osebni kapital. Osebni kapital je spletna stran, ki dejansko spremlja vaše naložbe. Nekako kot Mint, ampak za vlaganje. Pokaže vam, kako bi morali biti razporejeni, ko rastejo vaše naložbe.

Orodje za razporejanje sredstev Personal Capital vam dejansko omogoča, da malo bolj prilagodite svoj portfelj. Zgoraj omenjena osnovna formula je dobro izhodišče, vendar kot vodilo uporablja le vašo starost. Z orodjem Personal Capital izpolnite portfelj in odgovorite na vprašanja, kdaj se nameravate upokojiti in koliko tveganja tvegate. Na podlagi vaših odgovorov vam dodelijo bolj prilagojeno razporeditev.

Ko svoje naložbene račune povežete z osebnim kapitalom, lahko izberete njihovo orodje za pregled naložb in si ogledate, kako se vaše trenutne naložbe primerjajo s tistimi - kako bi morali biti vloženi. Pokazali vam bodo natančno, v kaj bi morali biti bolj vloženi in v kaj bi morali biti manj vloženi.

To je odličen primer pri razporeditvi sredstev, če želite izvedeti več. (To niso edine vrste sredstev, ki jih lahko posedujete - investirate lahko tudi v nepremičnine, TIPS-ove in druge stvari - toda zaradi poenostavitve bomo začeli z delnicami in obveznicami.)

Drugi korak: izberite nekaj indeksnih skladov

Najboljši način za začetek naložbe je izbrati nekaj. Indeksni sklad je zbirka delnic ali obveznic, katerih namen je zrcaljenje določenega dela trga. Super so, ker imajo posebej nizke honorarje (ali). To skupaj z dejstvom, da se poskušajo uskladiti s trgom, za vas dolgoročno pomeni večje donose. Več o indeksnih skladih (in kako se razlikujejo od drugih skladov) si lahko preberete v tem članku, če vas zanima.

Seveda je tam veliko indeksnih skladov, zato se pogovorimo o tem, kako izbrati, kateri so pravi za vas.

Idealni scenarij: Izberite "Leni portfelj"

Lahko ustvarite kompleksen portfelj številnih skladov, vendar za začetek potrebujete le dva ali tri. Tudi vam ni treba začeti iz nič in naključno izbrati sredstva - eden najboljših načinov za začetek je "leni portfelj". Zamislite si to kot "zaganjalni paket" za indeksne sklade: nekaj osnovnih skladov, s katerimi boste dobili preprost, uravnotežen portfelj, ki ustreza trgu v nekaj različnih razredih. Nekaj ​​primerov lenobnih portfeljev si lahko ogledate na Wiki Bogleheads Wiki, a pojdimo skozi nekaj enostavnih.

V računu IRA ali navadnem naložbenem računu boste lahko izbirali, katera koli indeksna sredstva želite, zato se pogovorimo o tem idealnem scenariju. Če vlagate v 401 (k) z omejeno izbiro, bomo do tega prispevali nekoliko - le držite se nas.

Recimo, da želite dodeliti sredstva v višini 90% delnic in 10% obveznic, najlažji portfelj bi bil portfelj dveh skladov Rick Ferrija, ki uporablja dva zelo priljubljena sklada Vanguarda:

Skupni svetovni borzni indeks poskuša prikazati uspešnost svetovnega borznega trga v enem skladu - govorite o enostavno! Obvezni sklad naredi isto. Seveda bi prilagodili odstotek obveznic in zalog, da se ujemajo z vašo razporeditvijo sredstev (na primer 90–10).

Skupni sklad svetovnega borznega indeksa vsebuje približno 50% ameriških zalog in 50% mednarodnih zalog. Če želite spremeniti tehtanje - nekateri bi radi na primer vložili manj kot 50% v mednarodne zaloge - lahko uporabite portfelj s tremi skladi, kot je ta:

Ponovno prilagodite odstotke, da ustrezajo želeni razdelitvi. (V tem primeru portfelj znaša 60% delnic, 40% obveznic).

Upoštevajte tudi: nekateri indeksni skladi imajo minimalne vloge. To pomeni, da boste za nakup sploh morali kupiti sklad, vreden vsaj 3000 dolarjev. Tukaj navajamo nekaj skladov s cenejšimi vpisi. Ko dodate več na svoj račun, se lahko upravičite do skladov z nižjimi količniki neto odhodkov, kot so Vanguardovi Admiral Delnice ali Fidelityjev prednostni razred.

To je vse, kar morate začeti. Vložite v dva ali tri sklade, poskrbite, da bodo imeli nizka razmerja odhodkov (v najboljšem primeru pod 0, 25% ali več, a čim manjše je bolje) in poskrbite, da ustrezajo vaši idealni razporeditvi sredstev. Ponovno je še veliko drugih stvari, v katere lahko vložite preveč - nepremičnine, TIPS-i ipd. - vendar popolnega portfelja ne potrebujete takoj pred vrati. Cilj je začeti in to je odlično izhodišče.

Manj idealen scenarij: če imate omejitev 401k

Zgornja možnost je kot nalašč za osnovni naložbeni račun ali IRA, kjer imate veliko izbire. Če pa imate prek delodajalca 401 (k) ali podoben pokojninski načrt kot 403 (b), boste morda imeli bolj omejen izbor sredstev. Nekateri so spodobni, nekateri so grozni - a tako ali tako je treba vaš 401 (k) izkoristiti za davčne ugodnosti.

Recimo, da imate 401 (k) z nekaj spodobnih sredstev, vendar nič tako preprostega, kot so zgoraj navedeni skupni skladi za delnice in obveznice. Mogoče imate na primer celoten obvezniški sklad, manjkate pa celotnemu delniškemu skladu. Skupno borzno borzo lahko približate z nekaterimi drugimi razpoložljivimi sredstvi, kot je opisano tukaj. Na primer, lahko kombinirate:

  • Sklad S&P 500 (ki vključuje 500 največjih podjetij v ZDA)
  • Indeksni sklad s srednjo kapitalizacijo (ki vključuje srednje velika podjetja, ki nadomeščajo srednje velika podjetja, ki manjkajo iz S&P 500)
  • Indeksni sklad z majhnimi kapitali (ki vključuje manjše družbe, ki nadomeščajo manjše družbe iz S&P 500)

... pod pogojem, da vaš 401 (k) ponuja taka sredstva. Ne bo povsem enako, toda s pravimi razmerji bo blizu:

Če imate srečo, bo vaš 401 (k) vseboval dovolj sredstev, da lahko na ta način približate želeno dodelitev sredstev. Spet si lahko ogledate več primerov tega (z uporabo različnih skladov) tukaj. Ne pozabite: poglejte si razmerje med neto odhodki sklada in se prepričajte, da ni previsok!

Spletni scenarij: Če ima vaš 401k slab izbor dragih sredstev

V redu. Recimo, da v vašem 401 (k) manjka nekaj sredstev, ki bi jih potrebovali, da "zaokrožite" dodelitev sredstev. Ali pa je morda vaš 401 (k) preprosto zanič in nima nič drugega kot draga sredstva (z razmerjem stroškov nad 1%). Kaj potem počnete?

Kot smo že govorili, ima veliko prednosti IRA 401k in ta strategija je še posebej uporabna, če vaš 401 (k) ne ponuja veliko prilagodljivosti. Če se odločite za oboje, je idealno, kako bi vlagali vanje:

  1. Prispevajte le toliko v 401 k, da izkoristite tekmo delodajalca.
  2. Dodatne prihranke prispevajte k IRA, ki ima večjo prilagodljivost.
  3. Če imate še vedno denar po maksimiranju IRA (omejitve si lahko ogledate tukaj), pojdite naprej in ga vstavite v svoj 401k.
  4. Če povečate 401 tisočakov in IRA (vau, dobro za vas), lahko odprete redni obdavčljivi naložbeni račun. Ti računi so dobri tudi za srednjeročne cilje, saj jih pokojninski računi ne morejo umakniti do poznejšega življenja.

To lahko storite, ne glede na to, kako dober ali sramežljiv je 401 (k). Toda tu je pomemben trik, če imate sranje 401 (k): uporabite svoj 401 (k) za najnižje sklade, ki jih najdete (ki so bili uspešni v zadnjih 10 ali 15 letih), nato pa uporabite svoj IRA vlagati v poceni indeksne sklade, ki jih pogrešate za to idealno dodelitev sredstev. Prepričajte se, da denar, ki ga vložite, ustreza skupnim odstotkom, ki ste jih določili v prvem koraku! (Tu je več informacij o tem, kako to storiti z več računi.)

Tretji korak: Redno prispevajte in ponovno uravnotežite letno

Torej ste kupili sredstva in vsi ste ponosni na razporeditev sredstev, ki ste jih skupaj dobili. Dobro opravljeno! Zdaj je vaša najboljša stava, da nastavite ponavljajoči se polog - recimo, kadar prejmete mesečno plačilo - tako na svoj naložbeni račun vedno prihranite nekaj denarja. Če imate 401 (k), je to še posebej pomembno, saj je ta denar odložen! To bo pomagalo, da bodo vaše naložbe sčasoma rasle. S prihranki in naložbami ravnajte kot z računom in nikoli vas ne bo zamikalo, da bi jih porabili.

Potem, ko končate, pozabite na to.

Resno, pojdite stran. Ne preverjajte vsakih nekaj dni, ne obsedite se, ali gre trg navzdol ali navzdol, ne storite ničesar - ne pozabite, da ste v tem na dolgi razdalji, tržni potoki in vrhovi pa niso pomembni toliko kot splošni trend skozi leta in leta.

Kljub temu boste želeli vsako leto preveriti svoj portfelj in ga »ponovno uravnotežiti«. Kaj to pomeni? Recimo, da ste investirali v 20% obveznice, 50% ameriške delnice in 30% mednarodne delnice, tako:

Recimo, da na mednarodnih trgih v enem letu pride posebej dobro (in ameriške zaloge nekoliko upadejo). V teh mednarodnih zalogah boste zaslužili več denarja kot na drugih področjih svojega portfelja, konec tega leta pa bo lahko vaš portfelj izgledal takole:

To želite izravnati tako, da ustreza prvotni razporeditvi sredstev. Nehajte prispevati v mednarodne delniške sklade in pošljite ta denar v obveznice in ameriške delniške sklade. Po nekaj mesecih se mora izravnati in lahko se vrnete na svoje prvotne ravni prispevkov. (Lahko tudi prodate nekatere svoje mednarodne zaloge in jih ponovno naložite v obveznice in ameriške zaloge, vendar je to morda povezano z dodatnimi pristojbinami).

Veliko enostavnejša možnost za vse zgoraj navedeno: ciljni datumski skladi

Če se vse skupaj sliši nekoliko preveč zapleteno, obstaja preprostejša rešitev: ves svoj denar vložite v sklad za ciljni datum.

Ciljni datumski skladi (včasih jih imenujemo tudi skladi življenjskega cikla) ​​želijo za vas opraviti z delitvijo denarja v uravnoteženo kombinacijo zalog, obveznic in drugih delnic. Nato jih sčasoma prilagaja, redno uravnotežuje in prilagaja razporeditev sredstev, ko ostariš (tako da boš staral, bo samodejno dal več v obveznice zate). Lepo, ane?

To je noro priročno: samo izberete tistega z letom, v katerem se nameravate upokojiti, vanj vložite ves svoj denar in ga pustite, da raste. Če se torej načrtujete upokojitev leta 2055, bi izbrali sklad za ciljni datum 2055 od Vanguarda, Fidelityja ali od koga vlagate. Če se nameravate upokojiti leta 2050, bi ga raje izbrali. Izberete lahko tudi drugo, odvisno od vaše tolerance do tveganja. Če ste na primer raje bolj konservativni, lahko izberete takšnega s prejšnjim datumom upokojitve, ki bi vam lahko dal več obveznic v zgodnejši starosti. Ali obratno. Samo preverite prospekt sklada za ciljni datum in preverite, kako sčasoma spreminja dodelitev sredstev. Nekateri so morda bolj konservativni ali tvegani, kot pričakujete.

Podobno lahko, če odprete IRA ali obdavčljivi naložbeni račun, lahko poskusite s svetovalcem za robo, ki bo vaše naložbe za vas izbral glede na vaše cilje.

Zakaj se torej lotite vseh težav z izbiro lastnih indeksnih sredstev, ko so samodejne rešitve, kot so sredstva za ciljni datum, tako priročne? No, ciljni datumski skladi - čeprav so veliki - ponavadi imajo nekoliko višje pristojbine. Nekateri bodo višji od drugih, zato uporabite kalkulator za razmerje med stroški, kot je ta, da vidite, koliko bi to dolgoročno pomenilo.

Za primer: Recite, da ste sestavili svoj portfelj s sredstvi Vanguard v povprečju razmerja odhodkov 0, 05% v primerjavi z Vanguardovim ciljnim skladom, ki po številnih standardih znaša 0, 18% - vseeno nizko, vendar še vedno. 13% višja od metode naredi sam.

Če vsako leto za 30 let povečate svojih 401 tisočakov, lahko to .13% prihranka na vašem računu doseže do 50.000 dolarjev več, samo za minimalne napore v storitvi naredi sam. To je spodoben znesek denarja za malo dela. In Vanguardovi ciljni datumi v primerjavi z njihovimi brati veljajo za precej poceni, zato je to primerna primer. Če imate 401 (k) manj kot idealnih, bi lahko razlika znašala več kot 50.000 USD.

Ne mislim poo-poo skladov za ciljne datume. Fantastični so za ljudi, ki nočejo veliko dela in drugače sploh ne bi investirali - in če ste to vi, vsekakor zložite ves svoj denar v ciljni sklad in pustite, da raste! Če pa ustvarite svoj portfelj, imate več nadzora in nižje pristojbine, kar lahko prišteje veliko ... dokler opravljate domačo nalogo.

To se morda zdi zapleteno, toda ko enkrat preberete prvotno grbo, boste imeli pripravljen preprost portfelj, ki je pripravljen in pozabite, da boste lahko zaslužili. Upoštevajte, to niso edine naložbene strategije na svetu, ampak to je nekaj najbolj priljubljenih nasvetov in je kot nalašč za portfelj začetnikov - in ko gre za vlaganje, je najpomembnejše, da začnete zdaj .

Če želite še nekaj virov za te strategije, je nekaj dobrih mest, ki jih lahko začnete:

  • Če vas zanima podrobnejši uvod o investiranju, poskusite s knjigo, kot so Štirje stebri vlaganja, Vodnik za zasuke pri načrtovanju upokojevanja ali pa vas bom naučil biti bogat (kar je nekoliko več o osebnih financah, vendar ima dober oddelek za naložbe za začetnike)
  • Wiki Wiki Bogleheads, ki smo ga že nekajkrat povezali v tem članku, vsebuje nekaj odličnih informacij, vključno s številnimi drugimi "lenimi portfelji" in primeri.
  • Wiki / r / personalfinance na Redditu ima veliko osnovnih informacij o vseh stvareh osebnih financ, vključno z naložbami. Njihov korak za korakom vodnik za izbiro sredstev je fantastično predstavljen.
  • Blog in forum gospoda Money Mustache sta dobra mesta za osebne finance in informacije o vlaganju v skladu s temi.

In če imate kakršna koli posebna vprašanja, so zgoraj omenjeni forumi odlična mesta za pridobitev osnovnih nasvetov. Vso srečo!