zanimivo

Vodnik za začetnike o zagonu 401 (k)

Recimo, da ste začeli prvo službo. Ali pa ste morda preprosto začeli razmišljati o varčevanju za pokoj. Vaš delodajalec ponuja 401 (k), vendar ne veste, kje začeti (ali celo kaj je to). Tukaj je vse, kar morate vedeti.

Kaj je 401 (k)?

Povedano povedano, 401 (k) je pokojninski varčevalni račun, ki ga ponuja vaš delodajalec. (Če ste samozaposleni, lahko odprete Solo 401k, vendar je to popolnoma ločena tema).

Vsak mesec od plače odložite določeno količino denarja in ga uporabite za vlaganje denarja prek tega računa. Imate možnost naložbe v različna sredstva (tj. Delnice, obveznice, vzajemne sklade). Sčasoma vaš denar raste. V idealnem primeru boste, ko se upokojite, imeli velik kup denarja, ki raste že leta.

Denar, ki ga zaslužite s svojimi 401 (k) naložbami, se ne obdavči, dokler ga ne dvignete - v idealnem primeru po upokojitvi.

Zakaj si želim enega?

Varčevanje za upokojitev je dolgočasno, a pomembno, in to storite takoj, ko lahko. Prihranite celo 50 dolarjev na mesec vam lahko pomaga.

Z 401 (k) lahko vaše podjetje ponudi, da ustreza odstotku nekaterih vaših prispevkov 401 (k). To je v bistvu zastonj denar. Ker je denar, ki ga vložite, "pred obdavčitvijo", lahko zmanjšate svoj letni davčni račun. CNN Money pojasnjuje:

Druga korist od pokojninskega načrta 401 (k) je odlog davkov, dokler denarja ne odtegnete ob upokojitvi. Ker 401 (k) dejansko znižuje vašo davčno stopnjo, ne boste plačevali davka na denar, dokler ga ne odtegnete. Ker je veliko ljudi, ko se upokojijo, v nižjem davčnem razredu, vam 401 (k) dejansko plačuje nižjo stopnjo davka na prihranke, ko ga vzamete iz računa.

Seveda boste morali na koncu plačati davek na ta denar, ko se boste upokojili.

Kako izberem svoje naložbe?

Ko odprete svoj 401 (k), boste morali izbrati svoje naložbe. Vaš delodajalec običajno sodeluje z investicijskim posrednikom, da sestavi seznam možnosti. To pomeni, da ste obtičali s seznamom, ki ga ponujajo, včasih pa seznam ni odličen.

Kakor koli že, na tem seznamu boste morali izbrati sklad, ki temelji na stopnji tveganja, s katero se počutite dobro. Investitor Place zmanjkuje pet glavnih vrst sredstev, ki jih boste verjetno morali izbrati med:

  • Delniški skladi: Kot že ime pove, ta vrsta sklada zajema različne zaloge, v katere lahko vložite odstotek svojega računa. V skladu z investitorjem Place,

    "Večina 401 tisočakov ponuja le nekaj delniških sredstev, zato izbira sredstev v tej kategoriji ne bi smela biti težka - poglejte samo stroške (nižji je boljši) in dolgoročne donose (višji je boljši), da najdete najboljše . "

  • Ciljni datumski skladi: Ta sredstva so precej preprosta in osnovna. Izberete ciljni datum za upokojitev in izberete ustrezen sklad. Ker so tako preprosti, vzdrževanja ni veliko, saj sklad sčasoma prilagodi razporeditev sredstev. Nadomestila za ciljne datume so lahko višja.
  • Naložbe mešanih skladov: Ti skladi imajo določeno razmerje med delnicami in obveznicami. Izberete lahko enega, ki ustreza vašemu položaju. To pomeni, da boste morali upoštevati svojo toleranco do tveganja in koliko let imate do upokojitve.
  • Obveznice / Upravljani dohodek: Ta sredstva so namenjena zaščiti vašega denarja, vendar vaš denar s temi sredstvi ne bo veliko zrasel.
  • Skladi denarnega trga: Investitor Place imenuje sklad denarnega trga "poveličan CD." Tu je ničelna rast in pravzaprav ti skladi komaj sledijo stopnji inflacije. Priporočamo, da se izognete skladom denarnega trga, če želite, da se vaš denar poveča.

Oglejte si naš celotni vodnik o naložbi, ki ga je mogoče začeti in pozabiti, za idejo, v katera sredstva začeti vlagati.

Koliko bi moral vlagati?

Ko se boste odločili, koliko investirati, boste očitno morali razmišljati o svojem proračunu in o svojih prihodkih. Vendar je treba upoštevati še nekaj drugih točk.

Ujemanje delodajalcev

Ponovno vam vaš delodajalec v bistvu daje denar, zato želite to čim bolj izkoristiti. Umetnost človečnosti prikazuje, koliko lahko zaslužite z tekmo delodajalca:

Recimo, da zaslužite 50.000 dolarjev na leto, vaš delodajalec pa pravi, da vam bo ustrezal 1 dolar za vsak dolar, ki ga prispevate za svoj 401 (k) na prvih 5% plače, ki jo vložite. Odločili ste se, da boste prihranili 10% svoje plače v svojih 401 (k). To je 5000 USD, ki jih prispevate iz žepa na 401 (k).

Zdaj je tu prispevek delodajalca. Ujemal bo vaš dolar za dolar do 5% vaše plače. To pomeni, da bo vaš delodajalec na vaš račun prispeval 2.500 USD. To je 2500 USD BREZPLAČNEGA denarja in 50% donosnost vaše začetne naložbe v višini 5000 USD.

Bolj kot lahko to izkoristite, bolje je. Vsaj razmislite o prispevanju najmanjšega zneska, ki je potreben, da boste upravičeni do prejema tekme.

Omejitve prispevka

Da, obstajajo omejitve, koliko lahko prihranite v 401 (k). V letu 2014 lahko prispevate več kot 17.500 dolarjev iz žepa na leto (za zaposlene, stare 49 let in manj). Če ste starejši od 50 let, je omejitev 23.000 dolarjev.

Če pa imate tekmo med delodajalci, lahko prihranite več, kot je posamezni limit. Najvišji skupni prispevek - znesek, ki ga prihranite s tekmo delodajalca - je 52.000 USD. Za starejše od 50 let ta znesek znaša 57.500 dolarjev.

Navadne napake 401 (k), na katere morate biti pozorni

Z nekaj osnovnega znanja in pomoči delodajalca je vlaganje v 401 (k) precej preprosto. Obstajajo pa tudi nekatere pogoste napake, ki jih ljudje delajo tudi z njimi.

Ne izkoristite prednosti zadetka delodajalca

Če tega še nismo dovolj poudarili, je to dobesedno brezplačen denar in vzemite ga, če je to sploh mogoče.

Včasih ljudje zanemarjajo to izkoristiti, ker se bojijo začeti vlagati. To je nekako tisto, na kar se ukvarjamo v tem celotnem delu, vendar bi moral biti "meni" sklada delodajalca naložbe precej preprost.

Če ne mislite, da imate dovolj denarja za vlaganje, je to že druga zgodba. Če pa v proračunu najdete celo majhen znesek, ki ga boste morali znižati, da bi lahko naredili prostor za naložbe, je to lahko pomembno, še posebej, če prispeva tudi vaš delodajalec.

Ne spreminjate svoje privzete možnosti naložbe

Velikokrat, ko odprete 401 (k), imate možnost privzete naložbe. Včasih je privzeta možnost denarni trg. To pomeni malo do brez rasti. Privzeta možnost ni prilagojena vašim potrebam in stopnji tveganja, zato se prepričajte, da dejansko razdelite svoja sredstva (izberite sklad), ko odprete račun.

Pozabi na ponovno ravnovesje

Ne želite se preveč premikati po svojih sredstvih, vendar morate občasno preveriti svoje naložbe in preveriti, ali jih morate znova uravnotežiti. Mogoče ste bili preveč tvegani ali premalo tvegani, ko ste prvič izbrali svoja sredstva. Mogoče ste se starali in čas je, da več denarja vložite v manj tvegane možnosti.

Pozabi na prevračanje

Če zapustite službo, ne pozabite vzeti denarja s seboj. Zdi se očitno, vendar mnogi to storijo - za seboj in pozabijo na svoj stari 401 (k), ko se premaknejo s službe.

Ko odprete drug pokojninski račun ali se prijavite za novega na svojem novem delovnem mestu, obstaja možnost, da račun financirate s prevračanjem. Prepričajte se, da zahtevate direktno prevračanje, da se izognete udarcem davkov in kazni.

Forbes omenja še eno možnost:

Če ima vaš nekdanji delodajalec izjemen načrt v višini 401 tisočakov z veliko naložbenimi možnostmi, ga lahko pustite tam, kjer je. Pomembno je upoštevati vse upravne pristojbine, ki jih vaš bivši delodajalec lahko prenese na svoje zaposlene, ker jih pojeste v skupnem donosu.

V nekaterih državah načrti 401 (k) ponujajo boljšo upniško zaščito kot IRA, tako da če je to zaskrbljujoče, bi bilo smiselno sredstva obdržati tam, kjer so.

Vlaganje v preveč zalog delodajalcev

O tem smo že pisali. Želite omejiti zaloge svojih delodajalcev, da bo vaš 401 (k) uravnotežen. CFA Simon Moore je dejal, da je to največja težava pri načrtih 401 (k) večine ljudi: preveč njihovega portfelja vlagajo v zaloge svojih delodajalcev. To pomeni močno neuravnotežen portfelj, saj je tvegano vlagati svoj denar v katero koli podjetje.

Da bi obdržal raznolik portfelj, Moore predlaga, da kljub spodbudi delodajalca omejite naložbe v zaloge vašega podjetja. Namesto tega priporoča vlaganje v poceni široke delniške sklade.

Nekateri finančni strokovnjaki priporočajo, da v zaloge delodajalca ne dodeliš več kot 10 odstotkov svojega portfelja.

Druge stvari, ki bi jih morali vedeti

Če ste novi pri 401 (k), morate paziti na nekaj drugih stvari.

401 (k) Posojila

Da, imate možnost najeti posojilo iz svojega računa. Denar lahko dvignete pred upokojitvijo. Toda večina finančnih svetovalcev pravi, da je to resnično zelo slaba ideja. Po Bankrate:

Večina svetovalcev bi to poimenovala kot dejanje davčne norosti, razen če ste resnično ujeti in ni na voljo nobene druge finančne rešitve.

"Mnogi ljudje nimajo dovolj prihranjenih za upokojitev, in ko vzamejo svoje 401 (k) iz enačbe in si izposodijo denar - navadno do 50 odstotkov svojega stanja - potem ta denar ne deluje več za njihove potrebe po upokojitvi, "pravi finančni načrtovalec Bob Mecca, predsednik Roberta A. Meke Associates v podjetju Prospect, Ill." In denar ne raste več, zapleten in odložen. "

Plačati boste morali tudi obresti in pristojbine. Po podatkih About.com večina načrtov zaračuna enkratno pristojbino v višini 75 dolarjev, skupna obrestna mera pa je približno 1%. Vendar obresti plačujete sami.

Še ena pomanjkljivost zadolževanja pri 401 tisočakih: morda boste sami podvojili davek, kar je prav grozno, kot se sliši:

Medtem ko se redni prispevki 401 (k) odvzamejo iz vaše plače pred obdavčitvijo, odplačila posojila niso. To pomeni, da vzamete denar pred obdavčitvijo iz računa in ga nato vrnete z denarjem po davku. Zaradi tega se lahko del tega denarja obdavči dvakrat.

Pristojbine

401 (k) pristojbine so lepljiva tema. O njih smo že govorili: pomembno je upoštevati pristojbine, povezane z vašimi naložbenimi možnostmi 401 (k).

S spletnimi kalkulatorji lahko določite in primerjate, koliko vas bodo te pristojbine sčasoma stale. Pri delodajalcu se posvetujte o provizijah, povezanih s posameznimi vrstami skladov. Izračunajte stroške in preverite, ali je bolj smiselno ciljati na drugo vrsto sklada.

Zagon 401 (k) se lahko zdi zapleten postopek. Ko pa razumeš osnove in veš, na kaj moraš biti pozoren, ni tako zastrašujoče.