zanimivo

Zakaj razprava o najemu v primerjavi z nakupom je popolnoma nesmiselna

Potem ko sem dolgo varčeval, sem pred kratkim kupil dom, v katerem so nekateri moji prijatelji ujeti. "Mislil sem, da ste proti lastništvu doma, " so rekli, ker mislim, da je najemnina premalo. Tudi kot lastnik stanovanja mislim, da je najemnina podcenjena. To ne pomeni, da je nakup slaba odločitev. Razprava o najemu in nakupu je na splošno le neumna. Zanemarja ogromno sivo območje med obema možnostima.

Najem in nakup v bistvu nista dobra ali slaba

Dolga leta je bilo nakup stanovanja merilo finančne uspešnosti. Kljub temu je stanovanjska kriza to idejo zavrnila in ljudje so ugotovili, da nakup ni vedno pameten. Pravzaprav sem pred kratkim naletel na kar nekaj člankov (ali vsaj naslovov), ki dejansko razglašajo o nakupu stanovanja, neumna odločitev. Če se kopate po mesu teh izdelkov, pojasnjujejo, da je nakup domovanja zagotovo dobra odločitev, toda njihovi naslovi seštevajo odvzem: nakup doma je neumna denarna poteza, ki se sliši pametno.

Sanje o lastništvu doma smo že leta prodali, zdaj pa se zdi, kot da ga prenašamo v drugo skrajnost. Kako smo torej šli od let, ko smo verjeli, da je lastništvo domovine pametna finančna poteza, da zdaj verjamemo, da je to ena najslabših finančnih potez? Če želite odgovoriti na vprašanje, pomaga videti obe strani argumenta.

Močni argumenti v prid nakupu so običajno:

  • Ko plačate svoj dom, je vaš. Ko odplačate, odpravite stroške stanovanja.
  • Če dom ceni hipoteko, obresti, davke in preživnino več, kot ste plačali, ste zaslužili donos ali pa ste se zrušili.
  • Davčni dobropis pomaga izravnati del stroškov lastništva stanovanja.

In enako trdni argumenti v prid najema:

  • Imate svojo hišo, vendar plačujete kar nekaj obresti in davkov.
  • Najem ne vrže denarja - dobiš prostor za življenje.
  • Nakup ima oportunitetne stroške - znesek, ki ga lahko vložite in zaslužite s pologom, davki, zavarovalnimi plačili in obrestmi.
  • Ni vam treba plačati za popravila, vzdrževanje ali druge težave, ki se pojavijo.

Vse te točke so veljavne in tudi sam sem jih upošteval po svoji odločitvi. Stvar je v tem, da je v vsem skupaj veliko sive površine - posameznih dejavnikov, zato ni smiselno trditi, da je katera od odločitev najboljša. Ti dejavniki so sicer pomembni, vendar je razprava, ki prihaja z njimi, neuporabna, saj odgovor temelji na posebnostih: najemnih cenah, obrestnih merah in tako naprej. Nakup stanovanja je res lahko slaba finančna poteza, vendar za mnoge ljudi to ni.

Z drugimi besedami, nobena od možnosti ni sama po sebi pametna ali neumna, kljub temu, kaj verjamete v tradicionalno razmišljanje in nedavne naslove. Spušča se do krčenja nekaterih številk, morda se spremeni način razmišljanja o lastništvu doma in zaščiti vaših financ.

Posamezni dejavniki onemogočajo poenostavitev

Ko kupite dom, plačate stvari, ki jih kot najemnik ne morate plačati: obresti za posojilo, davke na nepremičnine, zavarovanje in celo stroške vzdrževanja in popravil. To je del argumenta v prid najema: toliko dodatnih stroškov in dejavnikov je, da jih spregledamo. To velja za obe strani, podrobnosti pa so odvisne od situacije. Tu je nekaj pogosto spregledanih dejavnikov, ki sestavljajo posebnosti.

  • Kako dolgo boste živeli v domu: To se razlikuje odvisno od trga, na splošno pa dlje kot ste doma, toliko bolje, ker se vaši stroški sčasoma porazdelijo.

  • Stroški stanovanja na vašem območju: V večini primerov ljudje najemajo, ker so hiše ravno predrage, vendar je vse odvisno od trga v vaši bližini. Če je najem na vašem območju izjemno drag, je cenovno ugodneje kupiti dom.

  • Priložnostni stroški vaših davkov in zavarovanja : Kakšno dolgoročno donosnost bi lahko dobili, če bi namesto tega vložili denar v delnico, CD ali celo varčevalni račun z visokimi obrestmi?
  • Priložni stroški vašega polog : podobno, koliko donosa bi lahko dobili, če bi namesto tega vložili to pavšalno vsoto?

To je le nekaj dejavnikov in še zdaleč ni dokončno v nobeni smeri. Obstaja veliko opozoril. Na primer, oportunitetni stroški so veliki, toda ali boste dejansko vložili ta denar ali ga le shranili v svoj konto za preverjanje nizkih obresti? Če ne zaslužite donosa, je poanta sporna.

Nemogoče je reči, da je najem ali nakup boljša odločitev, saj je vsak od teh dejavnikov (in več) odvisen od vašega edinstvenega položaja. Upoštevati morate, kje živite, kakšno hišo iščete, koliko plačujete najemnino, koliko boste plačali v prihodnosti ... seznam se nadaljuje.

Kalkulator New York Times Rent v razmerju do nakupa je na razpolago, kar smo videli za poenostavitev teh zapletenosti, odvisno od lastnih posebnosti. Kljub temu kalkulator lahko naredi samo toliko. Morda vam bo povedala boljšo dolgoročno odločitev na papirju, vendar to še vedno ne pomeni, da je to najboljša odločitev.

Na primer, ko sva z zaročencem pred nekaj leti pokvarila številke, nam je kalkulator povedal, da je nakup boljši, če je bila naša najemnina več kot 1500 dolarjev na mesec. Takrat je bila naša najemnina 1600 dolarjev, tako da bi bilo tehnično gledanje na papirju bolj smiselno. Vendar pa bi bil naš polog že manj kot 10%, poleg majhnega sklada za nujne primere pa nismo imeli veliko prihrankov. Če bi kdo od nas izgubil službo, bi imeli težave pri plačilu hipoteke. Vse to je bilo dovolj za odlog nakupa, kljub temu, kar je povedal kalkulator.

Bistvo je: toliko kolikor se zmanjša na številke, toliko več je odločitve. Upoštevati morate cenovno dostopnost.

Vaš dom je nakup, ne naložba

Večina strokovnjakov se strinja, da o svojem primarnem domu ne bi smeli razmišljati kot o naložbi. V nasprotju s splošnim prepričanjem nepremičnine s časom komajda prehitevajo inflacijo. Seveda, lahko bi si ogledali trg, odprli hišo ali kupili najem, vendar je to drugače, kot če pričakujete, da bo vaš primarni dom zaslužil sladko. Mit o investiranju je še en veljaven argument proti nakupu. Mnogi ljudje kupujejo domove, ki si jih ne morejo privoščiti ali raztegnejo svojih finančnih sredstev, da bi plačali drage projekte domov, ker se vdajo temu mitu.

Strokovnjaki se strinjajo, da je nakup slaba naložba, vendar je težava v tem, da mnogi napačno razlagajo, da pomeni nakup stanovanja na splošno slaba ideja. Samo zato, ker vaš dom ni odličen, ni nujno, da je slab.

Pri vsakem nakupu je stvar dostopnosti posameznika. Večina ljudi je seznanjena s pravilom 20% za nakup stanovanja. Ne glede na to, ali odložite točen znesek ali ne, se izogibajte nakupu hiše, ki si je ne morete privoščiti. Kako pa definirate "cenovno dostopno"? Tu so dobra pravila. Mogoče se zdi nasprotujoče, če bi predlagal pravila o pravilnem preizkušanju, ko smo že govorili o upoštevanju vašega posameznega primera, vendar vam dajo pametne smernice, ki jih morate upoštevati.

Na primer, 25-odstotno pravilo, ki pravi, da vaši stanovanjski stroški ne smejo biti višji od 25% plače od doma, je dobro za to. Ne gre samo za vaše mesečno plačilo, ampak tudi v nujnih primerih želite zagotoviti, da imate dovolj rezerve v gotovini. Z drugimi besedami, ne bodite hišni ubogi.

Seveda obstaja emocionalni vidik lastništva doma ali Ameriške sanje. Če pa se številke ne seštevajo in boste hiši revni, je nakup doma zaradi lastništva precej nesmiseln. Občutek zadovoljstva, ki ga dobite z lastništvom, nekako nadomešča tveganje, da ga izgubite na banki. Če pa se številke seštejejo in vam mesečno plačilo hipoteke ne bo finančno pokvarilo, je to že druga zgodba.

Zaključek je: včasih je pametneje najeti, včasih pa nakup lahko deluje v vašo korist. Namesto da se prepustite eni ali drugi strani, je bolj koristno, če se naučite pravil, zdrobite številke in nato naredite, kar deluje - in se vam zdi v redu -.

Odprto